人在家中坐，红码天上来。
近日，据媒体报道，多位前往郑州沟通村镇银行 " 取款难 " 的储户被赋 " 红码 "。他们来自低风险地区，但到郑州后健康码被赋红码，随即被工作人员带往相关隔离点。
健康码变红事件引起了社会的广泛关注和讨论，越来越多人也开始注意到，事件源头的 " 村镇银行线上取款难 " 事件，还尚未得到解决。
目前，最新的进展是，公安机关已立案调查，银保监会相关负责人强调，无论最后怎么处置， 凡是依法合规办理的业务，均受到国家法律保护。
广东储户为何去河南村镇银行存钱？
今年 4 月中下旬，多位网友和储户反映，上蔡惠民村镇银行、禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行等 4 家河南村镇银行出现取款难问题：多家村镇银行陆续关闭线上业务，发布公告称是 " 系统维护 "。
时至今日，储户们仍不能从这些银行里拿到自己的钱。还有很多储户说自己的余额显示为零。
值得注意的是，这些储户中的很多人，并不在上述出事银行的所在地。他们大多是省外人，主要来自广东、江苏、山东等经济较发达地区。
那么，为什么外地储户，要不远万里，到河南的村镇银行去存钱呢？
据媒体报道，目前已登记的 2900 多名储户中，基本都是通过互联网渠道进行存款的。
2021 年之前，他们大多是通过 " 度小满 "、" 京东金融 " 等互联网平台，购买了涉事村镇银行推出的互联网存款产品，获得的利息收益比一般银行要高。
直到 2021 年 1 月，中国银保监会、中国人民银行印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，规定商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便的存款业务。互联网平台随即下架了相关产品。
但村镇银行们很快想出了对策。
此次出现的存款无法提现的储户们，迅速收到了来自银行的短信，" 短信里提供了一个链接，点进去就是银行的微信小程序。" 看到是官方号码以及官方帐号的认证，储户们放下了戒心，此后的存取款操作便一直在小程序上进行。
直到今年的 4 月 18 日开始，有储户在取钱时发现了异常。" 银行提示系统维护。"
线上取款难，那线下呢？
既然线上取款难，那去线下网点能取出钱吗？
相关村镇银行通告称，线下网点可正常取款。但受疫情、交通等因素影响，大多线上储户仍在等待消息，没有去涉事银行网点。而前往河南的储户，则被赋了 " 红码 "。
也有储户持卡到柜台办理取款，但取现依旧不畅。
据华夏时报报道，芦静是开封市人，2017 年 2 月 17 日，她在开封新东方村镇银行天下石支行柜台办理了一类银行卡，2019 年 7 月第一次在这家支行柜台办理定期一年的存款 5 万元，利息 3.2%。
自 2019 年起至今三年多时间，她陆续将自己的收入以及家里老人的养老钱存入新东方村镇银行手机银行以及 " 口袋银行 " 共计人民币 36 万元。
4 月下旬开始，当芦静拿着她的银行一类卡到新东方村镇银行柜台办理取款时，银行工作人员说，因为她的钱在手机银行里，所以无法进行取款。
工作人员称，只有在银行卡里边的在柜台存的定期或者活期才能到柜台去取，手机银行或者口袋银行里边的钱取不了，和柜台线下的存款不是一个系统，在柜台上无法查到手机银行上的钱。
截至 6 月 9 日，牵涉上述四家村镇银行包括芦静在内的开立了一类卡的储户们，仍然无法通过手机银行 APP 或者柜台办理取款。
问题出在哪里？
这次涉案的几家银行，都是新成立的小型村镇银行，但是，村镇银行也是银行，村镇银行不是之前的 P2P，更不是 " 地下钱庄 "。无法取现，问题究竟出在哪里呢？
银保监会相关部门负责人回应，事情不是简单的社会公众 和村镇银行之间的交易，还涉及其他主体，有很复杂的交易结构。这 4 家村镇银行的大股东——河南新财富集团，利用第三方平台 或通过 " 资金掮客 " 吸收公共资金，涉嫌违法犯罪，目前公安机关正在侦查。 事件的最终结果还有待于公安机关侦查结果， 将依照相关法律法规和证据来处置。
此外，" 取款难 " 的 6 家村镇银行中，有 5 家银行的发起行和大股东均为许昌农村商业银行（以下简称 " 许昌农商行 "）。
据财新报道，河南新财富集团与许昌农商行发起设立的多家村镇银行都有关联，或作为 " 隐形 " 股东间接持股；有河南银行业人士透露，开封新东方村镇银行原来的实控人也是河南新财富集团，后来新财富集团退出，由河南新郑农商行控股 30%；河南新财富集团背后的实际控制人，或为商人吕奕。
有自媒体称，吕奕已经逃往美国。
来自重庆的储户张女士称，" 我们把钱通过互联网三方平台存到银行，并不知晓新财富集团、吕弈等人的违法行为。"
全国 1600 家村镇银行，是怎样的存在？
" 无法线上取现 " 风波让村镇银行背后的风险问题暴露于公众的视野之下。
村镇银行于 2007 年起步，是根据银监会发展农村地区金融事业精神发展而来，只是作为商业银行在农村和偏远地区的补充存在的，并非主流商业银行。在立法上也一直没有专门的村镇银行立法。
在业务和资产规模上全国 1600 多家村镇银行资产规模仅超过 2 万亿元，不及一家大行资产规模。所有这些都导致村镇银行在业务发展上是补充，自然内控缺失以及相应的风险也就难以避免。
数据显示，我国超 1600 家村镇银行中，民营占比约四成。从不良率的角度看，村镇银行的不良率明显高于城商行、农商行、股份行以及国有大行。
对于村镇银行等中小银行风险问题，中金公司表示，近年来，以城商行及农村金融机构为代表的中小银行在区域经济分化、货币政策宽松等背景下经营承压，部分自身形成金融风险。预计中小银行改革化险可能仍会是金融工作主线之一。
银行出问题，结果会咋样？
我国第一家破产的银行是海南发展银行。银行资金链断裂，宣告破产，其包括储蓄在内的债务债券，由工行托管保证支付，其余债务待组织清算后偿付。
2001 年，汕头市商业银行因为坏账过高，无法偿付储户资金，被央行勒令停业整顿，2011 年，汕头市商业银行重组为广东华兴银行，重新开业。
离我们最近的银行风险案例，就是包商银行了。
2019 年 5 月，包商银行因明天系的内控和资金占用问题，被央行和银监会托管，事情闹得很大，但最终平稳落地，内蒙古范围内的资产和负债由新成立的蒙商银行承接，区外的由徽商银行收购。
或破产或重组或合并，银行终归是有一个出路的，那储户们的存款怎么办呢？2015 年的存款保险制度出台以后，存款保险成为强制，银行真到了破产那步，50 万以内的金额，能获得赔付的，这是保护银行用户的底线。
不过，现在来看，400 亿不是小数目，处置需要的时间不短，所以还得耐心等待。
此外，如今储户们最担心的问题，正是存款的定性问题。一旦储户购买的存款产品被定义为 " 非吸 "，想要拿回存款将面临巨大的不确定性。
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发表于 2022-6-20 16:39
发表于 2022-6-21 09:18
